Perché conviene pensarci subito

Quando si acquista un impianto fotovoltaico, l’attenzione si concentra spesso su produzione, incentivi, autoconsumo e tempi di ammortamento. È comprensibile: un impianto solare è prima di tutto un investimento pensato per ridurre i costi energetici, aumentare l’indipendenza dell’abitazione e valorizzare l’immobile.

C’è però un aspetto di cui si parla meno, ma che merita attenzione fin da subito: la copertura assicurativa. Un impianto fotovoltaico, infatti, non è un accessorio qualsiasi. Una volta installato sul tetto, diventa parte integrante dell’edificio, ne aumenta il valore e contribuisce concretamente al suo funzionamento energetico. Per questo motivo è importante verificare con il proprio assicuratore che l’impianto venga dichiarato e aggiunto correttamente tra i beni assicurati dello stabile, definendo anche il relativo valore di copertura.

L’assicurazione degli stabili

In Svizzera l’assicurazione degli edifici non è regolata ovunque allo stesso modo. In Ticino, a differenza di molti altri Cantoni, non esiste un’assicurazione cantonale obbligatoria per gli stabili: la copertura viene quindi stipulata presso assicuratori privati.

Così come è prudente assicurare la propria abitazione contro imprevisti quali incendio, eventi naturali, grandine, danni d’acqua, fulmine, sovratensione, furto o vandalismo, è altrettanto importante integrare anche l’impianto fotovoltaico nella polizza.

Garanzia del prodotto e assicurazione: due cose diverse

Gli elementi dell’impianto (es. moduli, inverter…) dispongono tutti di garanzie proprie. Queste garanzie, tuttavia, riguardano il prodotto in sé e non coprono necessariamente ogni conseguenza economica di un danno. In caso di evento imprevisto, infatti, entrano spesso in gioco anche altri costi: smontaggio, sostituzione, manodopera, interventi tecnici, danni accessori o mancata produzione di energia. Sono aspetti che non rientrano nelle condizioni di garanzia del produttore.

Per questo motivo è utile distinguere tra garanzia del prodotto e copertura assicurativa. La prima tutela il materiale secondo determinate condizioni; la seconda serve a proteggere l’investimento nel suo insieme.

Cosa può coprire l’assicurazione

Molte compagnie propongono coperture specifiche per la tecnica dell’edificio, nelle quali possono rientrare anche gli impianti per la produzione di energie rinnovabili (es. pompa di calore, impianto fotovoltaico…).

A seconda della polizza, è possibile assicurare l’impianto solare contro danneggiamenti, distruzione, eventi naturali, sovratensioni o atti vandalici. In alcuni casi può essere prevista anche una copertura per la perdita di reddito dovuta alla mancata produzione di energia: un aspetto particolarmente interessante per impianti di grandi dimensioni, industriali o commerciali.

Naturalmente ogni contratto assicurativo ha condizioni, franchigie ed esclusioni proprie. Per questo è sempre consigliabile verificare il caso concreto direttamente con il proprio assicuratore.

Il nostro consiglio pratico

Con l’acquisto di un impianto fotovoltaico, consigliamo di contattare tempestivamente la propria assicurazione e di chiedere l’aggiunta esplicita dell’impianto stesso tra i beni assicurati dello stabile. Trattandosi di un nuovo elemento tecnico installato sull’edificio, va comunicato e inserito correttamente nel valore assicurato. A questo scopo è utile trasmettere all’assicuratore la documentazione principale: potenza installata, costo dell’impianto, data di messa in servizio, schema o descrizione tecnica e, se disponibile, verbale di collaudo.

È inoltre importante chiedere in modo esplicito quali rischi sono coperti — per esempio incendio, eventi naturali, grandine, fulmine, sovratensione, furto, vandalismo o danni accidentali — e verificare con attenzione franchigie, esclusioni e valore assicurato.

Un impianto non dichiarato, oppure dichiarato con un valore insufficiente, può generare problemi proprio nel momento in cui si avrebbe più bisogno della copertura.

Proteggere l’impianto significa proteggere l’investimento

Il fotovoltaico è un investimento di lungo periodo. Produce energia, aumenta l’autoconsumo, genera risparmio e contribuisce alla transizione energetica.

Assicurarlo correttamente all’interno della polizza dello stabile è quindi una scelta semplice e prudente. Non modifica la qualità tecnica dell’impianto, ma tutela il proprietario dalle conseguenze economiche degli imprevisti.

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Fonti e documenti utili